Nederlanders hebben gemiddeld 22.000 euro op hun spaarrekening staan. Maar in plaats van dat het geld oplevert, zal het ze dit jaar 1.000 euro kosten. Hoe dit komt, en hoe jij wel geld op je geld kunt verdienen leg ik uit in dit artikel.

Belangrijk in dit artikel zijn twee onderwerpen: ten eerste spaarrente en ten tweede inflatie. Spaarrente is een vergoeding die je ontvangt omdat je geld bij de bank neerzet. Inflatie is een stijging van het algemene prijspeil en dit wordt meestal uitgedrukt in hoeveel je boodschappen dit jaar duurder worden ten opzichte van vorig jaar.

Spaarrente & inflatie

Kijken we naar spaarrente dan zien we dat de afgelopen 10 jaar het gemiddelde op 1,71% lag. We zien wel dat in de jaren na de crisis, 2009-2012, de rente meteen hard daalt naar 0,3% spaarrente op dit moment (eind 2018).

Zoals gezegd hebben Nederlanders gemiddeld 22.000 euro op hun spaarrekening staan, wat zou betekenen dat je 1.000 euro per jaar verliest. Kijken we naar de 1,37% die je dit jaar inlevert dan kom je uit op 301,40 euro verlies.

Als we naar de inflatie kijken dan zien we dat het gemiddeld daar de laatste 10 jaar op 1,5% ligt. Gemiddeld genomen is de spaarrente de laatste 10 jaar dus hoger dan de inflatie, wat zou betekenen dat je geld verdient op je spaargeld. Kijken we naar de laatste jaren, en dit jaar specifiek, dan zien we dat dit jaar (2018) de inflatie uitkomt op 1,67% en de spaarrente zoals gezegd op dit moment 0,3% is. Dat betekent dat je bijna 1,4% van je geld kwijtraakt omdat de inflatie hoger is dan de spaarrente die je op dit moment ontvangt.

22.000 * 1,37% = € 301,40

Investeren

Maar dit is nog lang geen 1.000 euro. Dat verschil van bijna 700 euro komt omdat ik aanraad dat na een bepaalde grens van spaargeld je begint met investeren/beleggen. Gemiddeld genomen kun je een rendement van ongeveer 7% verwachten op jaarbasis. Zeg dan dat we van die 22.000 euro een bedrag van 12.000 euro op de spaarrekening laten staan, dan hebben we 10.000 euro om te gaan investeren. Zetten we die 10.000 euro om in aandelen met een verwacht gemiddeld rendement van 7% per jaar dan levert ons dat 700 euro per jaar op.

10.000 * 7% rendement = € 700,-

En samen met de 300 euro die je al verloren hebt met inflatie komt dit totaalbedrag op 1.000 euro per jaar wat je minder verdient omdat je ten eerste spaart terwijl de inflatie hoger ligt, en ten tweede omdat je niet investeert.

4 redenen voor spaargeld

Als je dit zo hoort dan wil je natuurlijk zoveel mogelijk spaargeld gaan investeren, omdat bij investeren het rendement hoger ligt en er dus meer te verdienen is. Maar er zijn nog steeds redenen waarom je juist wel spaargeld aan moet houden, en ik wil er graag vier behandelen.

Noodgevallen

Spaargeld gebruik je voor noodgevallen, niet om geld te verdienen. Spaargeld levert je op dit moment niets op, het kost zoals gezegd alleen maar geld. Maar toch is het belangrijk om spaargeld achter de hand te hebben, bijvoorbeeld voor noodgevallen. Als er iets kapot gaat wat je echt nodig hebt, zoals je auto, vriezer of computer, dan heb je het geld om dit te laten repareren of vervangen. Het voordeel van spaargeld is dat je het direct aankunt. Je kunt naar de bank gaan, of via je telefoon je geld overschrijven naar je betaalrekening.

Rust

Stel je hebt een vaste baan en je weet dat je enkele maandsalarissen achter de hand hebt, op je spaarrekening, dan ben je niet zo bang om je baan te verliezen. Je weet dat je toch vooruit kunt de komende maanden in je vaste lasten. Of stel dat er iets kapot gaat in huis, dan heb je dus het spaargeld achter de hand en omdat je je hiervan bewust bent geeft het -onbewust- veel rust. In ieder geval in mijn situatie. Ik heb 6 maanden aan vaste lasten op mijn spaarrekening, dus of er nu iets kapot gaat of ik mijn baan kwijtraak, ik weet dat ik voldoende geld heb om de komende maanden door te komen. Dit zorgt er ook voor dat ik tijd heb om er rustig over na te denken en goede beslissingen te nemen.

Geen investeren verkopen

Het derde voordeel van spaargeld is dat je een buffer hebt voor je investeringen. Stel je zou al je geld investeren en je auto gaat kapot. Je hebt 1.000 euro nodig om hem te laten repareren. Dan moet je een gedeelte van je investeringen verkopen. Maar stel nu dat net op dat moment je aandelen 20% minder waard zijn omdat het een moeilijke tijd is op de beurs. Dan ben je verplicht om je aandelen te verkopen en dus een verlies te lijden op je investeringen. Als je spaargeld hebt, dan hoef je op dat moment geen investeringen te verkopen en kun je dus deze investeringen verzilveren wanneer je winst hierop maakt.

Extra investeren

Ook de vierde reden om spaargeld aan te houden heeft te maken met investeren en aandelen. De beurs beweegt volop, het ene moment stijgt ie terwijl ie het volgende moment weer daalt. Stel nou dat, zoals hierboven gezegd, de beurs last heeft van een dipje en veel aandelen 20% minder waard zijn dan een maand geleden. Dan kun je op dit moment wat van je spaargeld gebruiken om aandelen te kopen, omdat ze op dit moment ‘goedkoper’ zijn, terwijl vaak de onderliggende waarde van het bedrijf niet (veel) is verandert in die maand. En zeker als je verwacht dat dit verlies tijdelijk is en dat aandelen op de korte termijn meer waard zullen worden is het een goed moment om je spaargeld te gebruiken om te investeren in aandelen.

Hoeveel moet je sparen?

Ik gaf eerder al aan dat van de 22.000 euro spaargeld die een Nederlander gemiddeld heeft, ik zou aanraden om 12.000 euro op een spaarrekening te zetten en de rest te gaan investeren. Maar hoe kom ik bij dit bedrag?

Ten eerste begin je altijd door ervoor te zorgen dat je een maandsalaris aan spaargeld hebt. Zodra je dit geld apart hebt staan ga je je schulden aflossen -op je hypotheek na- en nadat dat is gebeurt ga je je spaargeld uitbreiden naar 3 tot 6 maanden aan vaste lasten. Dus stel je verdient 2.000 euro in de maand, dit vermenigvuldigd met 6 maanden komt uit op de 12.000 euro die ik eerder al aangaf.

Mocht je nu je eigen situatie willen gaan veranderen, bijvoorbeeld omdat je veel spaargeld hebt en je hier graag een gedeelte van wilt gaan investeren, dan heb ik nog een tip voor je. Ik raad aan om niet ineens het hele bedrag te investeren, maar dit te verdelen in kleine, maandelijkse investeringen. Stel je hebt die 22.000 euro op je rekening staan en je houd 12.000 euro aan en hebt dus 10.000 euro om te investeren, dan raad ik dus niet aan om die volledige 10.000 euro ineens te investeren in aandelen, indexfondens etc. Ik zou eerst voor ongeveer 1.000 euro aandelen kopen en vervolgens maandelijks voor een paar honderd euro bijkopen. Dit is beter dan ineens met 10.000 euro in de markt stappen, zeker nu we al bijna 9 jaar bezig zijn met een stijgende aandelenmarkt sinds de laatste crisis. En historisch gezien zit er weer een nieuwe crisis aan te komen. Vandaar ook dat je beter je risico kunt spreiden door maandelijks een klein bedrag van die 10.000 euro te investeren.